JUAN CARLOS DEL ALCÁZAR, GERENTE GENERAL EFECTIVA
¿Cómo logra equilibrar crecimiento, rentabilidad y gestión de riesgos en un mercado tan volátil?
Estudiamos muy bien los mercados donde operamos, tenemos una estrategia de crecimiento multisegmento, donde apuntamos a diversos nichos de mercado donde queremos participar, no nos guía el Market Share sino el volumen colocado a la rentabilidad que deseamos. Para equilibrar las variables, crecemos en los segmentos donde podamos predecir los riesgos de manera aceptable, con un alto nivel de eficiencia operativa (tenemos un ratio de eficiencia de 37%, de los mejores del sistema financiero), además, generamos altos niveles de cobertura de la cartera de alto riesgo, altos niveles de liquidez y con un sólido ratio de capital global del 23%. Hemos aprendido que operar en el segmento de consumo en un país con inestabilidad política y eventos climáticos no controlables, requiere mantener colchones de solvencia y cobertura de riesgos.
En un entorno tan competitivo como el peruano, ¿qué hizo diferente su organización frente al resto del sistema financiero?
Competimos en un mercado altamente competitivo, con cerca de 50 entidades en total, entre bancos, cajas municipales y cajas rurales, la competencia es feroz, en cada nicho de mercado que participamos siempre están los bancos y las cajas. Lo que hacemos diferente es que hemos logrado desarrollar un modelo de negocio especializado, donde 2/3 de nuestros desembolsos son menores de 3.500 soles. Para su referencia, el ticket promedio de las cajas va entre 8 a 10 mil soles. Nuestro modelo de negocio combina la tecnología, frente donde hemos invertido más de 80 millones de soles desde el 2017, con una gestión tradicional de riesgos, por ejemplo hacemos visita de campo para los clientes con perfiles de riesgo alto, donde hacemos la confirmación de ingresos y estabilidad domiciliaria del cliente. Adicional a esto, hemos creado una sólida cultura crediticia, entre los diferentes actores del proceso crediticio, ya sea el asesor de venta de una tienda retail, nuestro funcionario de negocios, quien hace la originación del crédito, y finalmente nuestro equipo de cobranzas que hace la recuperación. Hemos logrado que la información y el alineamiento fluyan a través de objetivos cruzados entre las partes, donde el volumen colocado es tan importante como la calidad de cartera generada. Finalmente, como resultado hemos construido un ecosistema especializado que nos diferencia del resto de competidores, en torno al cliente emergente, tickes bajos de desembolsos y un gran volumen de operaciones (350 mil créditos anuales).
¿Cuáles son los nichos en los que se enfoca la financiera y cuáles son los principales retos para el presente año?
Tenemos diferentes segmentos donde operamos, por el lado de los pasivos apuntamos al cliente afluente con nuestros depósitos a plazo, donde operamos con un equipo de ejecutivos de relación de Banca Preferente y a un segmento más masivo con la cuenta de ahorros y depósitos a plazo digital. En este frente hemos tenido mucho éxito, pues tenemos un ratio de liquidez superior al 60% y además con un sólido patrimonio que superó los S/.405 millones a diciembre 2025.
En el frente de los productos activos, hemos crecido nuestra cartera crediticia 8% impulsada por el crecimiento de nuestros créditos electro y motos que colocamos en el grupo EFE. Además, las alianzas con más de 600 PYMES de los sectores de motos, tecnología y mejoramiento del hogar, donde estamos otorgando créditos de consumo. Finalmente la tercera palanca fueron nuestros créditos personales de libre disponibilidad que han crecido en todos nuestros canales de comercialización. Nuestro gran reto para el 2026 está más del lado de los productos activos, donde nos estamos planteando crecer 20% los desembolsos, para ello tenemos diversos planes de acción que estamos desplegando, siempre enfocados en una buena experiencia (hoy tenemos un Net Promotor Score o NPS de 65%), el que vamos a mejorar con varias iniciativas tecnológicas, además de lanzar nuevos productos.
Efectiva es la entidad más sólida y rentable del Sistema Financiero, con un desempeño que refleja consistencia, foco estratégico y ejecución sostenida.
En esta edición, Juan Carlos del Alcázar, su líder y Gerente General, nos comparte cómo un liderazgo participativo, un modelo de negocio especializado y la toma de decisiones basada en analítica y tecnología, han permitido construir una empresa rentable, disciplinada y consistente, pues no es la primera vez que son N° 1 del mercado, ¡desde FinanXas, les extendemos nuestras felicitaciones!
¿Qué indicadores mira primero cada mañana para saber si la institución está yendo por el camino correcto?
Reviso el ritmo de desembolsos y el mix de canales, la contención de cartera, la mora temprana, la liquidez, el ritmo de apertura de cuentas, entre otros.
Si tuviera que resumir su modelo de gestión en una sola frase, ¿cuál sería?
Tenemos un robusto modelo de negocio de consumo que nos permite operar en la base de la pirámide, donde hemos desembolsado más de 5,3 millones de créditos en nuestra trayectoria de 25 años. Nuestro modelo se podría resumir en decisiones de negocio basadas en analítica, con alta eficiencia y ejecución que combina tecnología y un equipo humano altamente motivado, lo cual se ve reflejado en los mejores resultados del Sistema Financiero .
¿Cuál consideras que es tu estilo de liderazgo y cómo impacta en tu equipo?
Mi estilo de liderazgo es participativo y colaborativo, busco construir las soluciones a los problemas con el equipo, no hay mejores especialistas que cada uno de ellos en su materia específica, lo que hago es facilitar la discusión y construir a partir de la mejor alternativa de solución que construye el grupo. Mi rol es más de facilitador, mi aporte son los lineamientos para que la solución satisfaga los objetivos de la organización y al regulador, que en nuestro caso es la SBS.
¿Qué rol juega la tecnología y la analítica en las decisiones estratégicas de la Financiera?
Somos una organización orientada a la data, las decisiones que tomamos se basan en analítica y la democratización de la información ha sido clave, hemos logrado desarrollar estructuras de datos que nos permiten compartir data a toda la organización, a través de nuestro visor de datos Qlicksense. Nuestros líderes de negocio tienen acceso a información de gestión y P&G por producto, lo cual enriquece sus decisiones, además, tenemos foros en donde mantenemos informada a toda la organización de los resultados y el desempeño de la empresa. En la parte analítica hemos realizado importantes inversiones para construir capacidades de big data e inteligencia artificial, herramientas clave que usamos para mantener actualizados nuestros modelos de riesgo.
Finalmente, contamos con un equipo humano eficiente en el área analítica y el 2025 hemos creado una área de innovación que está trabajando permanentemente en mejorar la accesibilidad de nuestros créditos para mantenernos en el Top de bancarización en el Perú, es importante indicar que somos parte del top 3 en créditos de consumo para peruanos y migrantes.
¿Cuáles son los principales riesgos internos y externos que consideras que podrían impactar en tu gestión en 2026 y cómo se están preparando para enfrentarlo?
Los mayores riesgos internos y dado que estamos en un sector financiero donde la tecnología se ha vuelto la piedra angular, el mayor riesgo que veo es nuestra velocidad de adopción de tecnologías y su utilización para mejorar la experiencia del cliente. El mayor riesgo externo es la inestabilidad política, la fragmentación de los partidos políticos, junto con la pobre formación profesional y política de nuestros gobernantes, ha generado que los agentes económicos veamos poca predictibilidad sobre el futuro, dado que muchas leyes se aprueban bajo insistencia, por ejemplo, la ley de usura ha impactado negativamente dejando fuera del sistema formal a más de 200 mil personas que han caído en las garras del gota a gota.
¿Qué características debe tener hoy un líder de una entidad financiera para mantenerse competitivo en los próximos 10 años?
Particularmente, nosotros definimos a Efectiva como una Fintech que opera un banco digital, creo que eso demuestra el énfasis que toma la tecnología a nivel de analítica y ejecución de la oferta de valor. El líder financiero tiene que dominar las nuevas tecnologías como si fueran el Microsoft Office, de lo contrario no podrás articular un ecosistema consistente que te permita mantener vigente tu oferta de valor.
